Vay dài hạn là bao lâu? 3 yếu tố quyết định thời gian vay

Bạn đang có kế hoạch vay vốn nhưng không biết vay dài hạn là bao lâu và những yếu tố nào ảnh hưởng đến thời gian vay? Lựa chọn sai có thể khiến bạn gặp khó khăn tài chính không mong muốn. Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ về vay dài hạn, cách phân biệt với vay ngắn hạn, cùng danh sách ngân hàng hỗ trợ tốt nhất!

Vay dài hạn là bao lâu?

Vay dài hạn là hình thức vay vốn với thời gian thanh toán từ 5 năm trở lên. Đối với cá nhân, thời gian này có thể kéo dài đến 25 - 30 năm đối với các khoản vay mua nhà, vay kinh doanh lớn. Trong khi đó, các doanh nghiệp có thể vay dài hạn lên đến 50 năm, tùy theo chính sách của từng ngân hàng.

Thông thường, vay dài hạn áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn như:

• Vay mua nhà, căn hộ chung cư

• Vay đầu tư kinh doanh, phát triển doanh nghiệp

• Vay mua xe ô tô trả góp

3 Yếu Tố Quyết Định Thời Gian Vay Dài Hạn

Khi bạn có nhu cầu vay dài hạn ví dụ như mua nhà, đầu tư kinh doanh, hoặc sở hữu ô tô thì việc lựa chọn thời gian vay phù hợp là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến khả năng chi trả và sự an toàn tài chính lâu dài. Dưới đây là 3 yếu tố then chốt mà ngân hàng sẽ xem xét và bạn cũng cần nắm rõ để có quyết định sáng suốt.

Khả năng tài chính của người vay

Đây là yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất quyết định thời gian vay dài hay ngắn. Ngân hàng không chỉ nhìn vào số tiền bạn muốn vay, mà còn đánh giá toàn diện khả năng trả nợ của bạn trong tương lai. Một số yếu tố họ sẽ phân tích kỹ:

Thu nhập hàng tháng ổn định

Thu nhập ổn định, đến từ lương, hoạt động kinh doanh hoặc nguồn thu thụ động (cho thuê tài sản…) sẽ giúp ngân hàng yên tâm hơn khi xét duyệt thời gian vay dài hạn.

Khi lập kế hoạch vay tiêu dùng, bạn cần đảm bảo tổng số tiền vay không vượt quá 20% thu nhập ròng hàng năm. Đồng thời, số tiền dùng để trả nợ mỗi tháng nên được giới hạn trong mức 10% thu nhập sau thuế. Nói cách khác, các khoản trả góp hàng tháng cho vay tiêu dùng cần được kiểm soát chặt chẽ để không làm ảnh hưởng đến chi tiêu thiết yếu và khả năng tiết kiệm lâu dài.

Lịch sử tín dụng và điểm tín dụng

Nếu bạn từng trả nợ chậm, có nợ xấu hay đang nằm trong nhóm “nợ chú ý”, ngân hàng sẽ hạn chế hoặc rút ngắn thời hạn vay để giảm rủi ro.

Trong trường hợp bạn từng bị từ chối vì nợ chú ý, cần tìm hiểu rõ nợ chú ý vay được ngân hàng nào và thời gian phục hồi tín dụng ra sao trước khi nộp hồ sơ.

Tài sản đảm bảo

Các tài sản như sổ đỏ, ô tô, sổ tiết kiệm hoặc tài sản kinh doanh có thể giúp bạn được vay với thời hạn dài hơn.

Ngân hàng đánh giá giá trị tài sản đảm bảo để tính tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản (LTV), từ đó quyết định thời hạn phù hợp và hạn mức an toàn. Nếu bạn không có tài sản đảm bảo hoặc thu nhập không ổn định, hãy cân nhắc vay ngắn hạn trước, rồi tái cơ cấu sau khi tình hình tài chính tốt hơn.

Mục đích sử dụng vốn

Thời hạn vay nên song hành với mục đích vay vốn để tránh trường hợp bạn còn phải trả nợ khi khoản đầu tư đã không còn tạo ra giá trị.

Vay mua nhà ở

Thời gian vay phổ biến từ 20 đến 25 năm, đặc biệt với những người trẻ dưới 35 tuổi, có thu nhập ổn định nhưng chưa tích lũy đủ vốn.

Thời hạn dài giúp giảm áp lực trả góp hàng tháng, nhưng đi kèm là tổng chi phí lãi cao hơn. Nếu có khả năng trả nhanh, nên chọn phương án rút ngắn kỳ hạn hoặc trả nợ trước hạn (có tính phí nhưng tiết kiệm tổng lãi).

Vay đầu tư kinh doanh

Vòng đời dự án kinh doanh thường ngắn hơn bất động sản, nên thời hạn vay không quá 12 năm, đối với dự án đầu tư thuộc nhóm A thời hạn cho vay tối đa 15 năm. Ngân hàng thường yêu cầu kế hoạch kinh doanh, dòng tiền dự kiến để xem xét thời gian vay hợp lý.

Vay mua ô tô

Thời gian vay trung bình từ 5 đến 7 năm, vì xe là tài sản hao mòn nhanh, giảm giá theo thời gian. Nếu vay quá dài, giá trị còn lại của xe sau thời gian vay có thể không đủ để bù chi phí lãi suất.

Lưu ý: Thời gian vay quá dài trong khi mục đích sử dụng vốn ngắn hạn sẽ làm bạn trả lãi không cần thiết. Ngược lại, thời gian vay quá ngắn dễ gây áp lực dòng tiền.

Chính sách của ngân hàng

Ngay cả khi bạn đủ điều kiện vay dài hạn, ngân hàng vẫn sẽ áp dụng chính sách riêng tùy vào

• Mức lãi suất ưu đãi (cố định 6 tháng, 1 năm… hay thả nổi theo thị trường).

• Hạn mức tối đa cho từng nhóm vay: ví dụ, khách hàng cá nhân có thể vay tối đa 20 năm, còn doanh nghiệp có thể được xét đến 10 năm.

• Khả năng thanh toán trước hạn và phí phạt (thường từ 1% – 3% trên dư nợ gốc còn lại).

Đặc biệt, hãy cẩn trọng với những nơi lãi suất thấp nhưng tiềm ẩn chi phí ẩn, hoặc lãi suất tính theo ngày, có thể dẫn đến mức tổng lãi vượt ngưỡng cho vay hợp pháp.

Bạn cần kiểm tra xem lãi suất bao nhiêu là cho vay nặng lãi để tránh rủi ro tài chính. Theo quy định hiện hành, mức lãi suất cho vay dân sự vượt quá 20%/năm có thể bị xem là cho vay nặng lãi. Nếu bạn bị tính lãi từ 0,3%/ngày trở lên.

So sánh vay dài hạn, vay ngắn hạn và vay trung hạn

Nếu bạn cần vốn nhanh và trả nợ trong thời gian ngắn, vay ngắn hạn là lựa chọn tốt. Ngược lại, nếu muốn vay số tiền lớn với áp lực trả nợ thấp, vay dài hạn sẽ phù hợp hơn.

Danh sách ngân hàng hỗ trợ vay dài hạn tốt nhất

Dưới đây là một số ngân hàng có chương trình vay dài hạn hấp dẫn:

Ngân hàng Vietcombank: Hỗ trợ vay mua nhà đến 70% giá trị, thời gian lên đến 25 năm.

Ngân hàng BIDV: Hỗ trợ vay kinh doanh dài hạn với lãi suất ưu đãi.

Ngân hàng Techcombank: Vay mua ô tô trả góp dài hạn.

Ngân hàng TPBank: Vay tín chấp dài hạn cho cá nhân và doanh nghiệp.

Ngân hàng Agribank: Hỗ trợ vay vốn sản xuất nông nghiệp dài hạn.

Dịch vụ vay tiền nhanh tại BFC

Ngoài vay ngân hàng, bạn có thể lựa chọn dịch vụ tài chính tại BFC với nhiều ưu đãi hấp dẫn:

• Vay qua giấy đăng ký xe máy/ô tô – Tiền vẫn vay, xe vẫn sử dụng.

• Hỗ trợ cả xe không chính chủ.

• Vay qua giấy sở hữu nhà, đất, giấy phép kinh doanh.

• Vay qua iCloud iPhone 11 trở lên – Điện thoại vẫn dùng bình thường.

• Tỷ lệ duyệt cao đến 95%, giải ngân đến 80% giá trị tài sản.

Nếu bạn đang tìm kiếm giải pháp vay vốn nhanh, tiện lợi và không rườm rà thủ tục, hãy liên hệ ngay với BFC để được tư vấn chi tiết!